Bien que l'assurance-vie soit le placement préféré des Français, elle est encore mal connue, notamment au niveau de ses modalités et de la variété des usages qu'elle propose. Dans cet article, nous vous présentons le fonctionnement de l’assurance-vie : quels sont les principaux types de contrat proposés ? Comment s’effectue le paiement des cotisations ? Quels sont les frais à prévoir pour retirer de l’argent d’un contrat d’assurance ?
Assurance-vie : paiement de cotisations
Dès lors que vous souscrivez une assurance-vie, vous devez payer des cotisations. Le versement de ces primes peut se faire sous forme de versements réguliers, de versements libres avec un montant minimum ou d’un versement unique effectué à l’ouverture du contrat d’assurance.
Parallèlement, la compagnie d’assurance facture divers frais tels que des frais de dossier, des frais de gestion, des frais prélevés à chaque versement et des frais d’arbitrage prélevés sur le montant d’argent transféré d’un fonds à l’autre.
Types de contrat d’assurance
Il existe deux grands types de contrat, les contrats en euros et les contrats en unités de compte.
- Les contrats en euros offrent une garantie en capital, l'assureur ajoutant à vos cotisations les intérêts prévus par le contrat d’assurance. Cela garantit que vous ne perdez pas d'argent.
- Les contrats en unités de compte sont des supports d’investissement qui peuvent prendre la forme d’actions, d’obligations, de fonds d’investissements collectifs. La valeur des fonds investis dépendant de l’évolution des marchés boursiers ou immobiliers, vous pouvez perdre le capital investi.
La différence entre ces deux types de contrat réside dans le taux de rendement et la prise de risque. Un contrat en unités de compte peut vous apporter plus de capital en échange d’une prise de risque plus élevée tandis que les contrats en euros offrent un rendement plus sûr mais moindre. Vous pouvez faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour apporter une solution adaptée à votre situation, comme un contrat multi-support, qui propose des placements en euros et en unités de compte.
Frais pour retirer l’argent de son assurance-vie
À tout moment, vous pouvez retirer les sommes placées sur votre contrat d’assurance. soit à titre d’avance, soit de rachat partiel.
L’avance est un prêt que la compagnie d’assurance vous accorde en échange d’intérêts. Elle n’est pas imposable et les sommes restant sur le contrat continuent à produire des intérêts. Avec le rachat partiel, une partie de votre épargne vous est versée tandis que l’autre reste investie dans votre contrat. Vous devez adresser votre demande de rachat partiel par écrit à la compagnie d’assurance. Si vous souhaitez résilier votre contrat d’assurance avant son terme, vous pouvez effectuer un rachat total ou un transfert.
Les frais en cas de retrait d’argent sur votre assurance-vie dépendent de la durée de souscription de votre contrat.
- Si vous faites un retrait total ou partiel des sommes disponibles moins de 8 ans avant l’ouverture du contrat, le prélèvement forfaitaire unique s’élèvera à 12,8 %.
- En revanche, si le retrait s’effectue au-delà d’une période de huit ans après l’ouverture du contrat, le prélèvement forfaitaire unique sera de 7,5 % pour des sommes versées inférieures à 150 000 €.
Au montant de ce prélèvement forfaitaire unique, vous devez ajouter 17,2 % de prélèvements sociaux.